Las Sucursales Bancarias - portales ineficientes para la inclusión financiera

El ingreso y retiro de efectivo de los bancos es costoso. El año pasado, Clara Veniard de la Fundación Bill y Melinda Gates publicó los resultados de un ejercicio de costeo realizado con siete proveedores de servicios en Asia, África, y Latinoamérica para comparar el costo de administrar una cuenta de ahorro transaccional de forma tradicional - es decir, realizando transacciones en sucursales bancarias con  el costo de hacerlas utilizando agentes o corresponsales facultados para realizar transacciones de ingreso y retiro de efectivo.

La magnitud de la diferencia es significativa.  El costo mensual de administrar una cuenta de ahorro utilizando un cajero en una sucursal bancaria, aun asumiendo un uso total es casi cuatro veces mayor que hacerlo por medio de corresponsales o agentes. El gran determinante; como se podría esperar, es la asignación de costos fijos asociados con la construcción y establecimiento de sucursales: según el análisis de la fundación, “un cajero de sucursal incurre más de 78 centavos en costos fijos por transacción, comparado con solo 4 centavos o menos para un agente monedero móvil o CNB”

El alto costo de realizar depósitos y retiros en sucursales bancarias es una barrera para la inclusión financiera. No tiene uno que ser funcionario de un banco para pensar que será difícil ganar dinero ofreciéndole cuentas a la gente pobre cuando le cuesta 78 centavos facilitar cada depósito y retiro, particularmente cuando se considera que los saldos de las cuentas de la gente pobre son típicamente menores, lo que significa que no se puede ganar mucho al prestar esos depósitos. Los bancos pueden resolver este rompecabezas introduciendo cargos, pero estos terminan por ahuyentar a los clientes pobres los cuales son sensibles a los precios.

El uso de agentes de bajo costo para facilitar las transacciones de ingreso y retiro de efectivo por lo tanto es una forma obvia de hacer que los servicios financieros sean más asequibles para clientes de bajos ingresos. Algunos bancos, principalmente en Latinoamérica, han estableciendo estas redes de CNBs por sí mismos. Otros están utilizando las redes construidas por otros actores como la red Cerca en Colombia y Globokas en Peru. Asi mismo, varios bancos en Kenia permiten que sus clientes hagan depósitos y retiros por medio del sistema de dinero móvil M-PESA.

La reducción de costo de depósitos y retiros por medio del desarrollo de redes de agentes independientes es uno de los roles más importantes que pueden desempeñar las instituciones no bancarias en la inclusión financiera—y es una de las razones por las cuales tanto los bancos como las instituciones no bancarias deben poder construir dichas redes desde el punto de vista regulatorio.  Si no pueden, las sucursales bancarias seguirán siendo los únicos portales de acceso financiero— y los que pagaran el precio serán las personas de bajos ingresos.

Para mayor información  referirse a “Regulating New Banking Models that Can Bring Financial Services to All”por Claire Alexandre, Ignacio Mas, y Daniel Radcliffe en la Sección de Reglamento de MMU.  Para una discusión más detallada de las ventajas de costo de los agentes en comparación con las sucursales de banco, referirse a The Economics of Branchless Bankingpor Ignacio Mas